El depósito de la Compensación por Tiempo de Servicios de noviembre abre un dilema crucial para miles de trabajadores en planilla: retirar el dinero para el consumo inmediato o blindar el presupuesto familiar. Especialistas advierten que la tentación del gasto corriente puede salir muy cara frente a alternativas como liquidar deudas asfixiantes o rentabilizar los fondos con tasas que trepan hasta el 6.30%.
📌 Lo que debes saber sí o sí
- Plazo y desembolso: Las empresas formales tienen hasta la primera quincena de noviembre para depositar el beneficio semestral de la CTS.
- Rendimiento dispar: La SBS reporta que la banca tradicional paga un promedio de 2.55% anual, mientras las cajas municipales rinden 5.52% y las financieras ofrecen 6.30%.
- Prioridad financiera: Cancelar tarjetas de crédito y créditos de consumo con tasas usureras representa el uso más eficiente si se busca liquidez mensual.
- Fondo de emergencia: Mantener el ahorro actúa como blindaje ante despidos imprevistos o impactos económicos asociados al Fenómeno El Niño (FEN).
Calcula el costo de oportunidad antes de vaciar tu cuenta
Con el calendario encima y las planillas corporativas alistando el abono semestral de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), los asalariados peruanos se debaten una vez más entre retirar los fondos o dejarlos intactos. La coyuntura económica empuja a muchos hogares a ver este depósito como un ingreso extraordinario para compras de fin de año o viajes familiares. No obstante, recurrir al saldo acumulado sin una planificación estructurada suele desmantelar el único salvavidas con el que cuenta un trabajador formal si pierde su empleo de manera repentina.
Edmundo Lizarzaburu, docente de la carrera de Administración y Finanzas de ESAN University, remarca que la decisión debe fundamentarse en un análisis frío de la situación financiera personal. El experto sostiene que la CTS fue concebida técnicamente como una póliza de contingencia laboral y no como una gratificación consumible. En ese sentido, vaciar la cuenta por mera disponibilidad de efectivo, sin resolver un problema financiero de raíz ni destinar el dinero a una inversión segura, expone a las familias a una vulnerabilidad crítica ante cualquier contracción en el mercado laboral peruano.
«Contar con ese respaldo permitiría a los hogares afrontar eventuales dificultades económicas y enfrentar una posible contracción de sus ingresos o de su capacidad de gasto.»
— Mesa de Redacción y Análisis de El Quipu PE
Compara las tasas de la SBS y frena deudas asfixiantes
El primer filtro para quienes evalúan disponer de este dinero es el nivel de endeudamiento. Si una persona mantiene compromisos vigentes en tarjetas de crédito o préstamos personales —cuyas tasas de interés anuales en el sistema financiero suelen ubicarse en dos o hasta tres dígitos—, utilizar la CTS para amortizar el capital adeudado es la maniobra más rentable. Lizarzaburu explica que matar pasivos caros alivia de inmediato el flujo de caja familiar, liberando los ingresos mensuales que hoy se diluyen en comisiones, seguros y penalidades crediticias.
Por el contrario, si las finanzas del hogar marchan en orden, el foco debe trasladarse a la rentabilidad que ofrece la entidad depositaria. Las estadísticas oficiales de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) evidencian una brecha notable: la tasa promedio ponderada anual de la CTS en los bancos comerciales es de apenas 2.55%, un rendimiento castigado que palidece frente al 5.52% registrado en las cajas municipales y el 6.30% que alcanzan las entidades financieras. Mantener el dinero estancado en una cuenta con bajo retorno hace que el fondo pierda valor adquisitivo frente a la inflación, por lo que evaluar un cambio de entidad receptora resulta mandatorio para maximizar los ahorros.
Protege tu liquidez ante contingencias climáticas y laborales
El factor ambiental y macroeconómico también entra a tallar en la ecuación. El especialista de ESAN recomienda apartar una porción de estos recursos como provisión preventiva frente a las consecuencias del Fenómeno El Niño (FEN), un evento climático recurrente que suele alterar el comercio regional, deteriorar la infraestructura vial y paralizar sectores productivos sensibles, comprometiendo los ingresos de familias y negocios independientes.
Para aquellos trabajadores que decidan mantener su dinero en el sistema pero busquen una mayor ganancia, la normativa peruana permite trasladar la CTS de banco a caja en cualquier época del año. Solo se requiere solicitar el cambio directamente a través del área de Recursos Humanos de la empresa empleadora, especificando la entidad de destino elegida, la cual debe estar debidamente supervisada por la SBS y respaldada por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD). La clave reside en no actuar por impulso y hacer que cada sol trabaje a favor del bienestar a largo plazo.
Esta nota ha sido elaborada y contextualizada por la redacción de El Quipu PE a partir de coberturas y reportes de interés público publicados por
ESAN,
amparada bajo el Art. 2 inc. 4 de la Constitución Política del Perú y los artículos 44 y 45 del D.L. 822 (Derecho de Cita y de Información de Actualidad).
